«Добрый день, вас беспокоит сервис услуг, вы знаете, что можете списать долги по кредитам совершенно бесплатно?» — наверное, каждый житель области раз в месяц принимает такой звонок. А ещё десять лет назад такие массовые обзвоны делали с другим предложением: «Не хотите ли взять кредит? Если деньги не нужны сейчас, они вам могут пригодиться потом».
В этом году исполняется десять лет с того момента, как был принят закон о банкротстве физических лиц. Стал ли он прививкой финансовой грамотности для жителей региона? Помог ли избежать долговой ямы?
«Мечты сбываются»
«Почему я брал кредиты? Все брали, и я брал. Тогда, 18 лет назад, это казалось нормальным, — рассказывает Владислав Кутузов. — Первый кредит взял на дорогой телефон, деньги от него остались — съездили с женой на море. Отдых был бюджетный, но мне понравилось. У меня было, как в рекламном слогане: „Мечты сбывались“. Потом взял ещё один кредит, даже не помню толком на что. После этого уже деньги брал для того, чтобы покрыть предыдущие долги. Это как воронка: тебя затягивает и вынырнуть нет сил. Чувствуешь себя абсолютно беспомощным, ничего изменить не можешь. С женой развёлся, со съёмной квартиры съехал, вернулся к родителям, пошёл служить по контракту. Половину зарплаты забирали банки, это длилось пять лет. Такая вот долгая расплата».
В нулевых взять деньги взаймы предлагали на каждом шагу. Представители банков предоставляли займ здесь же, на месте, не отходя от кассы.
Многие соглашались. Если в 2009 году, по данным Центробанка, задолженность жителей региона перед банками составляла 21,9 млрд рублей, то к 2014 году эта цифра выросла в три раза — до 62,7 млрд рублей. Сам по себе кредит — хороший инструмент для развития и общества, и экономики. Но опаснее то, что сумма просроченных платежей выросла за тот же период в десять раз.
Этот снежный ком попытались остановить: в регионе начали проводить различные мероприятия, посвящённые финансовой грамотности. А в 2015 году в стране приняли закон о банкротстве физических лиц.
Подушки безопасности
На сайте Арбитражного суда Пензенской области несколько тысяч дел о признании банкротом. Истории тех, кто попал под эту процедуру, типичные.
Женщина с двумя детьми осталась вдовой. Набрала микрозаймов. Брала один, чтобы закрыть предыдущий, и так до бесконечности. Собственного дохода, чтобы погасить все долги, не хватало, продавать было нечего.
Начинающий предприниматель решил заняться бизнесом, взял кредит. Бизнес не пошёл, деньги закончились, а кредиты остались.
Ещё один житель региона набрал несколько займов и, чтобы их закрыть, начал продавать имущество: машину, квартиру, дачу. Всё продал, но всё равно остался должен. Имущества нет, работы нет, кредит так и висит. Все трое по решению суда были признаны банкротами.
Послужили ли эти истории уроком для остальных?
По данным Центробанка, с 2015 года задолженность жителей региона перед банками увеличилась более чем в три раза — до 234,434 млрд рублей в первом полугодии 2025-го. Но настоящий рывок сделал показатель по просроченной задолженности: по данным на 1 января, он был равен 8,5 млрд, а к 1 октября — уже 10,8 млрд.
И это несмотря на то, что на рынке кредитования одну за другой «устанавливают подушки безопасности». Да и сама ситуация в экономике меняется.
«В 2024 году на рынке розничного кредитования произошли значительные изменения, — признала заведующая кафедрой „Менеджмент, информатика и общегуманитарные науки“ Пензенского филиала ФГОБУ ВО „Финансовый университет при Правительстве РФ“ кандидат экономических наук, доцент Вера Юдина. — Во-первых, из-за высокой ставки рефинансирования (21 %) существенно снизился спрос со стороны граждан на заёмные средства (кредиты стали „дорогими“). Во-вторых, Банк России ужесточил требования по выдаче кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой (если выплаты по кредиту составят более 50 % дохода, кредит, скорее всего, не одобрят) и установил лимиты для снижения уровня закредитованности. В-третьих, снижение платёжеспособности граждан вследствие роста стоимости товаров и услуг напрямую влияет на возможность долгосрочного финансового планирования».
Но число дел о банкротстве продолжает расти. Правда, эксперты утверждают: это и показатель того, что население становится финансово грамотным, научилось пользоваться предложенным ей способом решить проблемы с кредиторами.
Спасём от коллекторов
Услугу «законного списания долгов» предлагают не только по телефону. На сайтах с объявлениями много предложений «спасти от коллекторов», «избежать суда», «сохранить имущество». Чаще под законным списанием подразумевается досудебное списание долгов через МФЦ. За свои услуги юристы просят от 5 тысяч рублей. До этого отдельно консультируют, объясняя клиенту, в чём заключается его ситуация, что необходимо сделать ему и что может для него сделать юрист.
«По закону существует возможность пройти процедуру признания гражданина банкротом и во внесудебном порядке путём обращения в МФЦ, — пояснила кандидат экономических наук, доцент кафедры „Менеджмент, информатика и общегуманитарные науки“, руководитель ресурсного центра волонтёров финансового просвещения Пензенского филиала Финуниверситета Елена Кузнецова. — Этот путь возможен, если у физического лица денежные обязательства составляют от 25 000 до 1 млн рублей, отсутствует имущество, которое можно реализовать, и погасить долг или суммарный доход менее 10 процентов от размера ежемесячных платежей по кредиту, а также оценочная стоимость имущества ниже суммы долга по кредиту, пеням и штрафам». Этот путь стал всё более популярным у граждан.
«Государство реализует комплекс мер, связанных с регулированием банкротства физических лиц, — пояснила Вера Юдина. — Постоянно дорабатывается основной нормативный акт, который регламентирует процедуру банкротства физических лиц, — Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“. При инициации процедуры банкротства необходимо, чтобы были соблюдены права как должника, так и кредитора. Гражданам-должникам гарантирован прожиточный минимум, не подлежат взысканию социальные пособия и выплаты, нельзя продавать единственное жильё. Кроме того, банки вводят новые модели оценки заёмщиков, ужесточающие требования для получения кредитов. С 1 января 2026 г. для рекламы услуг по банкротству у 1b69 жесточаются требования („...реклама не должна содержать упоминание о возможности освобождения граждан от исполнения денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей)“, а также предписываются правила обязательного оповещения о негативных последствиях процедуры банкротства».
Тем не менее показатель по просроченной задолженности продолжает расти: с начала 2025-го, по данным Центробанка, он увеличился почти на 20 % и достиг 10,8 млрд рублей.
«Риск невыплат ежемесячных платежей и роста банкротства физических лиц действительно существует. Многие граждане брали кредиты на пике высоких ставок. При этом рефинансирование имеет смысл до того, как пройдёт примерно половина срока, на который был взят кредит (сначала выплачиваются проценты, потом сама сумма долга), и при разнице в величине ставок более 3 %», — продолжает Ве&a 1439 mp;nbsp;1423 ра Юдина.
«Российский банковский сектор, несмотря ни на что, традиционно демонстрирует низкий уровень просроченных кредитов, — успокаивает заведующий кафедрой „Экономика и финансы“ ПГУ кандидат экономических наук Александр Понукалин. — Так, например, в Пензенской области доля просроченной задолженности населения перед банками, хотя и выросла, составляет в 2025 году всего лишь около 4 % (по данным ЦБ). Поэтому говорить о каком-то надвигающемся банковском кризисе, по крайней мере в текущей ситуации, несправедливо».
Граждане, несмотря на страх перед кредитами и коллекторами, продолжают брать взаймы, другого пути у них часто не бывает.
«Нужно было ремонтировать машину, воспользовался кредитной картой, — признаётся Владислав Кутузов. — Брал деньги только на запчасти, три месяца калымил, чтобы успеть погасить долг и не платить проценты. Других денег взять было неоткуда».
Комментарий
Социолог Анатолий Бодров:
— С 2009 года, когда стали с помощью материнского капитала гасить ипотеку, начала активно внедряться практика, при которой люди начали брать большие кредиты. У нас выбрана такая модель развития экономики, при которой граждане берут заимствования для того, чтобы обеспечить своё благосостояние сегодня, оплачивая его завтра. Несправедливо говорить, что они влезали в долги исключительно из-за своей финансовой неграмотности. Это имело место в нулевые годах, когда люди еще не знали, что такое кредиты. Сейчас другое время, все знают, какие есть риски при кредитовании. Но людям некуда деваться. Их доходов часто хватает только на обязательные платежи: на еду, транспорт, коммуналку. Если бы оставались еще «лишние» деньги, их можно было бы пустить на оплату платежей по кредиту и купить что-то взаймы. Но таких «лишних» денег мало, отсюда и долги. Тут надо или увеличивать благосостояние граждан, или менять систему экономики.
Последствия признания гражданина банкротом:
1. В ходе процедуры всеми денежными поступлениями и расходами гражданина будет распоряжаться финансовый управляющий.
2. Вновь обратиться с заявлением о признании себя банкротом можно будет не ранее чем через 5 лет.
3. Будет наложено ограничение на право занимать определенные должности в сфере управления
4. Отрицательная кредитная история
5. Может потребоваться реализация имущества.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
Как и куда можно подать официальный отказ от взаимодействия с коллекторами? 
Как можно бесплатно объявить себя банкротом?