Миллиарды под подушкой. В банках жители Пензы скопили рекордные суммы

Всё богаче и богаче. Такой вывод можно сделать из статистики Центробанка, которая показывает рост накоплений граждан на счетах в Пензенской области. В то же время кредиты они берут реже. Пора радоваться за жителей Сурского края?

Сыграли по-крупному

«Сменил обои в детской, купил новую мебель, телевизор, – Никита Игнатьев перечисляет то, на что потратил проценты с вклада, которые набежали в этом году. – Хоть когда-то банки на нашей стороне сыграли».

Сыграли банки и правда по-крупному. Ставки по вкладам в начале года превышали 20 %. Общая сумма накоплений жителей региона, по данным Центробанка на 1 сентября, составила 316,4 млрд рублей. Это три годовых бюджета Сурского края. Такой показатель можно назвать рекордным, схожая ситуация по всей России. Кроме денег на счетах ещё остаются заначки под матрасами и подушками. Но эксперты не считают, что за граждан надо радоваться.

«Говорить о том, что люди смогли существенно заработать, преждевременно, – уверен заведующий кафедрой «Экономика и финансы» ПГУ кандидат экономических наук Александр Понукалин. – Во-первых, страна проходит период высокой инфляции, которая, хотя и замедлилась к 2025-му, всё ещё остаётся значительной. Оценить её влияние на вклады населения в этом году пока нельзя, год ещё не закончился. Например, сейчас мы наблюдаем скачок цен на бензин, что, скорее всего, увеличит инфляционное обесценивание вкладов и накопленных процентов. Таким образом, повышенные процентные ставки по вкладам скорее лишь компенсируют инфляцию.

Во-вторых, с 2021 года в России введён налог на доход, полученный от вкладов в банках. С 2024 года этот налог взимается, причём по ставкам 13 и 15 % в зависимости от величины полученного дохода гражданами (физическими лицами). Следовательно, фактический уровень доходов граждан от процентов по вкладам будет ещё меньше».

К тому же не всегда хорошо, когда денег на счету прибыло много.

«Депозит свыше 1,4 млн руб. по системе страхования вкладов могут не вернуть  в случае неплатёжеспособности банка. А распределение сумм вклада между банками может привести к снижению процентной ставки по вкладу», – предупреждает доцент кафедры «Менеджмент, информатика и общегуманитарные науки» Пензенского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ, кандидат экономических наук Елена Кузнецова.

Есть и ещё один момент. Деньги граждан на счетах – это и средства на карточках, в том числе зарплатных. Средняя зарплата в регионе на самом деле выросла. Вот только по уровню жизни, как свидетельствует рейтинг регионов от РИА, Пензенская область топчется на одном и том же месте. А по уровню доходов населения даже опустилась с 53-го на 59-е место. Инфляция «скорректировала» рост доходов в низшую сторону.

Осторожно, ваши деньги заморожены! Когда банк может не перевести средства? Подробнее

Под знаком дракона

Сразу около 100 предложений по микрозаймам предлагает один из известных финансовых маркетплейсов. Из офлайна они незаметно уходят уже второй год: сейчас не в каждом торговом центре есть офисы, где предлагают «деньги до зарплаты». Но от перемены мест задачи подобных точек не поменялись – там всё так же выдают небольшие суммы под драконовские проценты. Правда, желающих воспользоваться такой услугой всё меньше. Вряд ли в 2025-м общая сумма выданных микрозаймов доберётся до миллиарда рублей, как в прошлые годы.

«ЦБ снижает максимальную ставку по займу с 1 до 0,8 % в день, и переплата не может превышать 100 % от суммы займа. Следствием чего станет снижение дохода и рентабельности МФО. Это вызовет изменение структуры рынка в результате слияний и поглощения мелких МФО крупными и сокращение их числа. Не следует бояться исчезновения микрокредитных организаций, ниша останется, её займут более устойчивые и надёжные финансовые компании», – считает Елена Кузнецова.

«Я крайне негативно отношусь к микрофинансовым организациям, – высказывается Александр Понукалин. – «Деятельность» микрозаймов скорее дестабилизировала рынок. Микрозаймы выдаются под процентные ставки, которые кратно превышают ставки банков, в ряде случаев эти ставки доходили до нескольких сотен процентов годовых. Возникает мнимая доступность займов для населения, выливающаяся в рост необеспеченной их задолженности, не позволяющая гасить эту задолженность за счёт текущих доходов гражданина. Как следствие – волна банкротств физических лиц».

Последнее актуально и сейчас. Средний размер микрозайма вырос в два раза: с 13 тысяч рублей в 2024-м до 28 750 рублей в 2025-м. Вряд ли такая тенденция говорит о том, что население богатеет.

Богатеем? Жители региона накопили в банках рекордные суммы Подробнее

Цены из фильма ужасов

«Моему сыну 18 лет. Мой Renault Logan тоже отпраздновал совершеннолетие, не знаю, переживёт ли он зиму или решит уйти на пенсию, – иронизирует зареченка Елена Вичкасова. – Я понимаю, что пора менять авто. Но цены на автомобили – как из фильма ужасов. Ставки по кредитам – ещё один кошмар. Потребительский кредит предлагают под 45 % годовых, автокредит под залог авто – под 43 %».

Деньги в долг для жителей Сурского края стали роскошью. За восемь месяцев этого года они заключили кредитных договоров на сумму 76,2 млрд рублей, что на четверть меньше, чем за аналогичный период 2024-го.

«Накопила 300 тысяч рублей на авто и… положила пока в банк до лучших времён. Вот сижу и думаю: то ли я богатая – 300 тысяч девать некуда, то ли бедная – потому что нужную мне машину купить не могу», – продолжает шутить над собой Елена. Хотя смешного здесь на самом деле мало. Потребительское кредитование стимулировало спрос, а за ним и рынок. Нет покупок – у производителей нет развития.

«Новостройки сносить не будут». Галкин: цены на квартиры достигли предела Подробнее

Лучше других это знают застройщики: в регионе около 20 тысяч непроданных квартир. В 2024-м было заключено 10,6 тысячи ипотечных договоров, за девять месяцев этого года – 3905.Их выдали на сумму, едва превышающую 14 млрд рублей. Судя по всему, результаты этого года станут антирекордом за последние шесть лет. Некоторые эксперты пугают: такая ставка по ипотеке приведёт к банкротству строительных компаний (из-за того что они не могут продать квартиры) и жителей, решившихся приобрести жильё (из-за высоких платежей по ипотеке).

«За последнее время затормозился рост цен на недвижимость, граждане накопили некоторые дополнительные денежные средства на вкладах, в том числе на оплату части стоимости жилья за счёт собственных средств, – успокаивает Александр Понукалин. – Вместе с ростом стоимости квартир росла и стоимость залогов. Возможности перекредитования, или рефинансирования ипотечных кредитов после снижения ключевой ставки, сохраняются. Безусловно, долговая нагрузка на население увеличилась и риски возросли. Но в целом ситуация не выглядит критичной. Аналогичные прогнозы о волне банкротств были и в 2008 году, и в период коронакризиса, однако они не сбылись, да и обвала рынка недвижимости не произошло».

Кони золотые. Жители региона выбирают свои авто, а не троллейбусы и автобусы Подробнее

Комментарий

Заведующий кафедрой «Менеджмент, информатика и общегуманитарные науки» Пензенского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ кандидат экономических наук, доцент Вера Юдина:

– Многие региональные крупнейшие застройщики уже оптимизировали свою экономическую и операционную деятельность, подстроившись под современные кризисные реалии. В сегменте банкротства могут оказаться небольшие строительные фирмы, работающие у крупных компаний на условиях субподряда.

Вероятно, в 2026 году продолжится тенденция к снижению учётной ставки Центробанка, процентные ставки по ипотеке также снизятся. Поэтому лучше не торопиться с приобретением квартиры в ипотеку, а подождать более выгодных условий хотя бы до весны.

Снижение ставок по ипотеке не приведёт к резкому росту цен на недвижимость. Рынок насыщен предложениями как на первичном, так и на вторичном рынках.

Мнение

Председатель Общественного совета при Минстрое Пензенской области Виктор Галкин:

– Жилищные программы, которые сейчас принимаются в регионе, в том числе и для поддержки многодетных семей, – это хорошо. Но этого недостаточно. Значительного влияния на рынок они не оказывают. Ситуацию изменит снижение ключевой ставки. Только доступная ипотека оживит отрасль.