Есть темы, которые объединяют людей разного возраста, с разным достатком и социальным статусом. Это разговоры о деньгах. О том, как сохранить и преумножить свои сбережения, рассказывает управляющий отделением Пенза Волго-Вятского ГУ Банка России Александр Хлобыстов.
Когда кредит опасен
Елена Власова, «АиФ-Пенза»: Александр Владимирович, мы прошлый год закончили с одним из самых высоких показателей инфляции за последние годы – больше 8%. Дорожали продукты, дорожало и топливо. Как экономист, вы можете пояснить «независимость» цен на бензин: нефть дорожает – бензин дорожает, нефть дешевеет – бензин всё равно дорожает…
Александр Хлобыстов: Начну с того, что в цене бензина велика доля отчислений в бюджет. То есть меняются налоги, затем меняется и цена бензина. Конечно же, влияют спрос и предложение. Мы видим, что в последнее время мировые цены на нефть заметно выросли. Несмотря на это, цены на бензин в нашей стране увеличились не столь значительно благодаря действию демпфирующего механизма. Как он работает? Когда топливо на внутреннем рынке дешевле, чем на мировом, бюджет компенсирует производителям часть недополученной прибыли. Демпфер работает и в обратном направлении: нефтяные компании делают дополнительные отчисления в бюджет, если разница между внутренней и мировой ценой на топливо положительная. Таким образом сглаживаются колебания цен на моторное топливо на российском рынке.
При этом в течение большей части 2021 года годовой прирост цен на бензин в нашей области оставался ниже региональной инфляции.
– Мы видим рост инфляции, падение доходов населения, но при этом граждане стали больше брать кредитов - как ипотечных, так и потребительских. Нет ли у вас опасения, что появится много неплательщиков?
– Действительно, необеспеченное потребительское кредитование растет довольно-таки быстро. Это вызывает обеспокоенность. Поэтому в нашей стране принят закон, наделяющий Банк России правом устанавливать некоторые ограничения по потребительским кредитам (без учета ипотеки и автокредитов) для коммерческих банков и микрофинансовых организаций (МФО). Речь идет об ограничении доли рискованных кредитов - то есть необеспеченных потребительских кредитов на длительный срок и кредитов чрезмерно закредитованным заемщикам - в общем объеме выдач.
Заемщики с умеренной долговой нагрузкой не почувствуют этих изменений. Доступность кредитования для них не изменится. Граждане с уже высокой долговой нагрузкой могут столкнуться с трудностями при получении нового кредита или займа в отдельном банке или МФО. В этом случае можно рекомендовать такому заемщику немного отложить получение кредита, ведь увеличение может осложнить его ситуацию.
– Рост кредитования - это хорошо или плохо? Есть две точки зрения. Одна говорит: давайте жить по средствам. Другая – давайте брать кредиты, потому что так будет развиваться экономика.
– Умеренный рост кредитования и, следовательно, потребления способствует росту экономики. Но решение о кредите должно быть взвешенным - не стоит его брать, не рассчитав свои силы.
Кстати, чтобы облегчить процесс расчета посильности долговой нагрузки, можно воспользоваться сайтом «Финансовая культура». Здесь размещены кредитный калькулятор и тест заемщика. Они по заданным параметрам помогут оценить гражданам свои возможности по обслуживанию обязательств по кредиту.
Об МФО и нелегальных кредиторах
– Каждый день поступает информация о телефонных и интернет-мошенничествах, с карт граждан списываются крупные суммы. Конечно, часто граждане виноваты сами. Но что делает Центробанк для того, чтобы уменьшить число таких правонарушений?
Но не менее важно, чтобы и сами люди могли отличить сомнительные сайты, звонки и сообщения, уделяли внимание личной финансовой безопасности. Для этого Банк России занимается финансовым просвещением граждан. Для школьников, взрослых и пожилых людей проводятся лекции, мастер-классы, онлайн-семинары.
–Как рынок МФО выглядит сегодня? Еще недавно это была весьма острая тема. Нужны ли МФО с их большими процентами? Может, запретить их?
– Рынок МФО – часть финансового рынка нашей страны. Он востребован. Например, в условиях пандемии к его услугам часто обращался малый бизнес. На рынке МФО Пензенской области ситуация стабильна: у нас 15 таких организаций, их количество на протяжении нескольких последних лет не меняется, а значит, у нас работают добросовестные игроки. Законопослушные МФО вполне успешно решают задачу обеспечения финансовой доступности для граждан и бизнеса и дополняют линейку банковских продуктов.
Если закрыть легальные микрофинансовые организации, их место займут компании, которые не действуют в правовом поле, - нелегальные кредиторы.
– Как распознать нелегального кредитора?
– Для выдачи кредитов и займов на профессиональной основе у компании должно быть специальное разрешение Банка России. В случае с банками это лицензия. Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные, и ломбарды должны быть внесены в специальный реестр. Отсутствие лицензии Банка России, отсутствие компании в реестре - самый очевидный признак нелегальной финансовой деятельности. Проверить, есть ли у компании лицензия или входит ли она в соответствующий государственный реестр, можно на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию».
Кроме того, Банк России публикует на своем сайте список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Публикация такого перечня направлена на защиту интересов потребителей и позволит своевременно предупреждать их о рисках, связанных с подобными компаниями. Этот список Банк России обновляет регулярно, и сейчас в нем больше 3500 компаний с признаками нелегальной финансовой деятельности. Если организация, в которую вы решили обратиться, входит в этот перечень, подумайте, стоит ли ей доверять.
Тест для инвестора
–Сейчас идет активная реклама по ТВ и интернету, предлагающая инвестировать. Как гражданам понять, что они не ошибаются, пытаясь заработать на своих накоплениях?
– Важно осознавать, особенно начинающим инвесторам, что помимо возможностей инвестиции несут и определенные риски. Начинающий инвестор не только должен четко понимать их и правила инвестирования. У него также не должно быть иллюзий и ложных ожиданий в отношении результатов инвестиций. С 1 октября прошлого года начинающему инвестору перед сделками со сложными финансовыми инструментами нужно проходить тестирование. Подчеркну, что тестирование не является ограничением для инвесторов. Оно показывает, насколько инвестор разбирается в том сложном продукте, который собирается приобрести. В случае отрицательного результата инвестор может пройти тестирование ещё раз - количество попыток не ограничено. Тестирование не потребуется при совершении операций с наиболее простыми и наименее рискованными инструментами – как российскими, так и иностранными. Перечень таких инструментов предусмотрен законом.
– Чего нам ждать от инфляции в 2022 году?
– Для комфортной жизни людей и экономического развития страны Банк России считает оптимальной инфляцию в целом по стране около 4% в год и возвращает ее к цели мерами денежно-кредитной политики. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 5,0–6,0% в этом году и вернется к цели в середине 2023 года. В дальнейшем годовая инфляция будет находиться около 4%.
«Индекс мармеладных мишек». Насколько выросла инфляция по мнению экономиста 
Вклад против инфляции. Спасет ли депозит деньги от роста цен? 
Догнать инфляцию. Как сохранить и приумножить накопления? 
Не откладывайте расходы. Что стоит покупать в 2022 году? 
Инфляция на взлете. Что будет с ценами в 2022 году?