Чем отличается обычный счет от инвестиционного?
Мне в банке предложили вместо расчётного счёта открыть инвестиционный. Что это за счёт такой? Чем он отличается от обычного?
Е. Кривова, г. Пенза
Отвечает региональный куратор Ассоциации развития финансовой грамотности кандидат экономических наук, доцент кафедры Пензенского филиала Финансового университета при Правительстве РФ Елена Кузнецова:
«Давайте разберём сходство и отличия индивидуального инвестиционного счёта (ИИС) и накопительного счёта. Взвесив аргументы за и против, можно принять обоснованное решение в пользу того или иного финансового инструмента.
1. Эти счета имеют разное назначение.
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) – это инструмент для управления инвестициями. Перевод денежных средств на ИИС означает, что средства поступили на индивидуальный брокерский счёт физического лица и это позволяет покупать и продавать на бирже различные финансовые активы (акции, облигации, валюта). Данный счёт нацелен на долгосрочный горизонт планирования и достижение финансовой цели в будущем – через 3–5 лет.
Накопительный счёт – это сочетание текущего счёта и вклада с возможностью внесения и снятия денег в любой момент времени, что зависит от целей и желания физического лица. Данный инструмент предназначен для текущего оперативного финансового планирования и распоряжения свободными денежными средствами.
2. Возможность получать доход.
Доходность по ИИС не гарантирована и зависит от ситуации на бирже. Результат торгов активами определяется биржевыми котировками и отражается на счёте в положительную или отрицательную сторону.
Накопительный счёт гарантированно приносит доход в виде процентов по нему. Проценты могут начисляться по-разному:
- на минимальный остаток на счёте в течение месяца – самый нежелательный для клиента способ начисления процентов;
- на ежедневный остаток на счёте – самый выгодный способ для клиента;
- на среднемесячный остаток на счёте, что затрудняет клиенту возможность подсчёта процентов.
3. Страхование рисков.
Средства на инвестиционных счетах не застрахованы в системе страхования вкладов, что влечёт за собой риск их потери в случае неплатежеспособности брокерской (инвестиционной) компании.
Деньги, размещённые на накопительных счетах, застрахованы государством в размере не более 1,4 млн руб. в каждом банке, где открыт такой счёт. Главное условие выплаты компенсации – банк, в котором открыт накопительный счёт, должен входить в список участников госпрограммы по страхованию вкладов. Это можно проверить на сайте Агентства по страхованию вкладов.
4. Обязанность платить налоги и получать вычеты по НДФЛ.
По ИИС можно оформить возврат подоходного налога. Максимальная сумма возврата – 52 000 руб. Но стоит помнить об обязанности платить налоги на доход по операциям с ценными бумагами.
Получить вычет по накопительному счёту нельзя, а также необходимо будет заплатить налог по доходам от всех видов вкладов и накопительных счетов.
5. Разная оперативность управления средствами на счетах.
Доступ к средствам на накопительных счетах молниеносный. Клиент может распоряжаться любыми суммами по своему усмотрению в любой момент времени.
Средства на индивидуальном инвестиционном счёте доступны не так быстро и требуют выполнения определенного алгоритма действий со стороны клиента».